Что делать, если у банка, где вы обслуживаетесь, отозвали лицензию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если у банка, где вы обслуживаетесь, отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.
Что делать юрлицу при отзыве лицензии банка?
При ликвидации банка фирма теряет полный доступ к своим средствам. Однако вернуть их можно. Необходимо следовать таким рекомендациям.
- Сразу после объявлении о банкротстве вашего банка сообщите всем контрагентам о том, что банк закрыт и предоставьте реквизиты другого банка.
- Зайдите на сайт Центробанка в раздел «Объявления временных администраций», где вы найдете адреса организации, которая будет заменять закрывшийся банк.
- Подготовьте документы и заявление на включение вас в реестр требования данного кредитора.
В соответствии с законодательством ликвидации выполняется в течение года. Однако она может продолжаться и дольше, если будет принято решение арбитражного суда. В результате процедура продлевается еще на 6 месяцев.
Что будет с банком без лицензии
Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:
-
Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
- работниками самого банка;
- физическими лицами, сделавшими вклады;
- юрлицами-клиентами и др.
- Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.
Что происходит с банком
ЦБ может отозвать лицензию у банка по множественным причинам: например, из-за грубых нарушений, несоблюдения правил и прочее. Полный список причин можно найти в ст. 20 “О банках и банковской деятельности”. После того, как банк лишается лицензии, временная администрация берет управление финансовым учреждением в свои руки. Она занимается составлением списков кредиторов, проведением дополнительных проверок, оповещением клиентов об отзыве лицензии и т.д. Информация о банках, лишившихся лицензии, также публикуется на официальном сайте Банка России.
По результатам проверок, принимается решение о дальнейшем существовании банковской организации: это может быть как ликвидация, так и признание банка банкротом.
Финансовое учреждение прекращает свою деятельность, происходит закрытие всех отделений и филиалов, пластиковые карточки блокируются, а все открытые счета замораживают. Денежные средства передают в Центробанк, где они зачисляются на спецсчет.
Как вернуть деньги со счета ИП
Индивидуальным предпринимателям в этой ситуации повезло больше, чем юридическим лицам – их средства страхуются также, как и средства физических лиц, и подлежат обязательному возврату, поэтому переживать по этому поводу не стоит.
Здесь нужно оговориться: сумма, которая застрахована АСВ, имеет свой порог – до 1,4 млн рублей. Если на счете находилось большее количество денег, то вернуть их, скорее всего, будет уже невозможно. Поэтому это нужно иметь в виду заранее и не хранить на одном счете все денежные средства компании.
Как определить, что у банка скоро отзовут лицензию?
Лишиться лицензии могут как мелкие и поэтому не всегда надежные банки (как Банк Взаимодействие), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:
- Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
- Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
- Технические сбои в работе банка – не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
- Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег
Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.
Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.
Что будет с ипотекой или автокредитом при закрытии банка?
Эти кредиты, как и обычные, переходят к АСВ или банку-агенту. Вы также должны будете погасить сумму оставшегося долга.
Что будет с валютными вкладами и счетами?
Деньги на валютных счетах и вкладах переводятся в рубли по действующему курсу Центробанка и возвращаются так же, как и обычно. Вы также сможете получить только 1 400 000 рублей по программе страхования.
Влияет ли ситуация с отзывом лицензии банка на кредитную историю?
Все кредиты, которые были оформлены в закрывшемся банке, влияют на кредитную историю заемщика так же, как и обычно. В КИ также указываются сведения о том, что договор был передан АСВ или банку-ликвидатору.
Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?
Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете.
Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?
Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.
Застрахованы ли деньги в таком случае
Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.
По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.
СОВЕТЫ:
- В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
- Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
- Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.
Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.
На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.
- Отзыв лицензии у банка может произойти по разным причинами: нарушение законодательства, отмывание денег, финансирование терроризма, нарушение ведения отчётности, резкое уменьшение личных средств банка.
- После отзыва лицензии банк перестаёт оказывать услуги клиентам.
- Вместо лишения лицензии Центробанк может предложить санацию — процедура оздоровления кредитной организации. Но она доступна тем компаниям, которые не нарушали закон.
- Сведения об отзыве лицензии у организации можно найти на сайте Центробанка.
- Банки страхуют деньги клиентов. Потому человек вправе вернуть деньги со вклада или дебетовой карты банка, у которого отозвали лицензию. Но рассчитывать он может на величину до 1,4 млн. Если нужно больше — можно попробовать добиться выплат через суд.
- Если у банка отозвали лицензию, то кредиты и долги по кредитным картам у заёмщиков сохраняются. Сменятся только реквизиты, куда нужно будет направлять ежемесячные платежи. Условия по кредитному договору останутся прежними.
- Если заёмщик перестаёт погашать кредит после отзыва лицензии у банка, то ему начисляются пени и штрафы. Информация о просрочках отображается в его кредитной истории.
- После того как банк лишается лицензии, расчётно-кассовое обслуживание блокируется и становится недоступным для пользователей. Компаниям придётся открывать новый расчётный счёт в другой кредитной организации. Для получения денег с расчётного счета следует направить заявление в Агентство страхования вкладов и прикрепить необходимый пакет документов.
Отозвали лицензию: как вернуть деньги?
Каждый может попасть в ситуацию, когда его деньги, заработанные собственным трудом, близки к утрате. Откровенно, ни один банк никогда не заявит сам о том, что у него проблемы и уже рядом его конец как кредитной организации.
Прежде чем вкладывать деньги в какое-то учреждение, стоит всё обдумать и внимательно просчитать. Необходимо также уточнить финансово-юридическое положение организации. Эта информация поможет вам также, если у банка уже отозвали лицензию, и вы не знаете, как вернуть деньги. Рассмотрим разные ситуации:
- На официальном сайте ЦБ России опубликован список всех банков, кредитных и страховых организаций. Если там нет финансового гиганта, обслуживающего вас, очевидно, что свой статус он потерял. Необходимо срочно идти и забирать свои деньги!
- Обслуживающий вас банк внезапно начал повышать ставки по вкладам? Есть повод задуматься! С помощью высокого процента банк сможет заработать на вас гораздо больше, чем ему положено по закону.
- Резкое сокращение филиалов, представительств и дочерних организаций финансового гиганта говорит о том, что он больше не в состоянии содержать их и находится на начальных стадиях банкротства. Чтобы возвратить свои деньги, необходимо написать претензию и обратиться с ней к менеджеру обслуживающего вас банка. Он подаст заявление в АВС.
- Вы пришли в банк и получили отказ сотрудников вернуть вклад до востребования? Это самая распространённая ситуация, когда у финансового гиганта отбирают лицензию. Так, банк не может вернуть вам вклад, поскольку, по закону, вынужден будет отдать его в АВС. В этом случае при отзыве лицензии деньги вам возвратят, но чуть позже.
- На сайте обслуживающего банка есть сведения о судебных спорах с его кредиторами. Обнаружили это? Срочно заходите на сайт Арбитражного суда своего города и ищите в картотеке дел о банкротстве его реквизиты!
После того как у банка отозвали лицензию, все его обязательства перед вами переходят к банку-партнёру или к Агентству по страхованию вкладов.
Порядок возврата денег такой:
- Написание заявления о возврате денежных средств в АВС или в банк-агент.
- Предварительный расчёт всех сумм, которые вам должны вернуть. Поможет в этом приведённая ниже таблица:
Вид вклада, счёта, деньги с которого будут возмещаться Сумма, которую АВС или банк-агент сможет отдать Депозитные вклады физических лиц 1 400 000 рублей (больше невозможно) Депозитные вклады юридических лиц До 10 000 000 рублей максимум Счета граждан для зачисления зарплаты, пенсий, пособий, стипендий, а также иных мер материальной поддержки 1 400 000 рублей (больше невозможно) Счета индивидуальных предпринимателей До 2 000 000 рублей Депозитные вклады эксроу До 10 000 000 рублей Что будет с деньгами на расчетном счете
Предприниматели и юр. лица редко оставляют в кассе наличные средства и даже при розничной торговле сдают выручку в банк. Именно поэтому представители бизнеса задаются вопросом: «Что будет с деньгами на счете в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?»
С физическими лицами все довольно ясно. В пределах 1,4 млн рублей их средства на счетах в банке застрахованы государством, и через 2 недели АСВ выплатит всю сумму. Подобная ситуация и у частных предпринимателей. Их деньги на счете в банке, у которого отозвали лицензию, также застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей и будут выплачены АСВ. ИП на этом этапе стоит позаботиться об открытии другого счета до начала выплат, чтобы максимально быстро получить страховое возмещение.
Намного сложнее ситуация с ООО и другими юр. лицами. Средства, размещенные организациями в банках, государство не страхует, и надеется на выплату от АСВ не стоит. Единственная возможность возврата средств — включение фирмы в реестр кредиторов и возврат средств при принудительной ликвидации или банкротстве банка. Для этого потребуется собрать документы об остатке средств и направить соответствующее заявление временной администрации или ликвидатору. После включения кредиторов в реестр АСВ направит соответствующее уведомление.
Замечание. Сроки подачи заявлений на включение в реестр кредиторов ограничены. Но даже если вы опоздали, то можно надеяться на возврат средств, правда, только после выплаты всем кредитором, которые обратились своевременно.
Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди, и надежд на полный возврат средств практически нет. Согласно статистике, возвращается меньше 10% средств, находившихся на счетах организаций в момент отзыва у банка лицензии. Из этого правила было всего несколько исключений, например, Банк24.ру рассчитался при ликвидации со всеми юридическими лицами полностью.
Страховое возмещение по вкладам в 2020 году при отзыве лицензии у банка
На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка.
В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2020 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?
Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.
Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.
По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.
Если в Фонде не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми, средства добавят за счет кредитов Банка России или из федерального бюджета. Так что финансовая устойчивость системы гарантирована.
Работу Агентства по страхованию вкладов курирует Банк России и федеральное правительство. Его представители находятся в числе руководителей АСВ.
Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?
Нет. Суды отрицательно относятся к таким схемам. Они считают: если банк досрочно получает от заемщика сумму кредита, когда не может исполнять поручения, это не будет обычной хозяйственной деятельностью. У банка на корсчете недостаточно средств, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Поэтому остатки средств на счетах внутри банка — технические записи по счетам, они перестают быть реальными деньгами.
Тот же принцип действует, когда компания пытается заплатить долг контрагенту, который также клиент проблемного банка.
Клиенты часто перед отзывом лицензии покупают у банка права требования, имущество, ценные бумаги, а платят за них деньгами со счета. Управляюший оспорит эти сделки, так как они фактически безвозмездны для банка. Единственный способ спасти сделку — доказать, что компания получила имущества меньше, чем размер обязательств банка. Но такой практики мало, и она связана с банкротством обычных компаний.
Что происходит с кредитом после того, как у банка отозвали лицензию?
Человеку, имеющему кредит в банке, у которого отозвали лицензию, стоит помнить, что его обязательства сохраняются независимо от исхода дела для конкретного предприятия. В продолжение переходного периода банк сохраняет свои функции, в том числе платежные реквизиты.
Если финансовое положение становится причиной ликвидации банка, то все имеющиеся договоренности переходят к новому правопреемнику. Им может быть другой государственный или коммерческий банк, а также АСВ. Если подобное происходит, то заемщикам высылаются официальные уведомления, где указывается наименование правопреемника и реквизиты для платежей по кредиту.
- Настоятельно рекомендуем не ждать письма о новом банке, а самостоятельно найти информацию о нем. Лучше всего это делать по электронной почте, чтобы у вас сохранялась история переписки. В случае начисления лишних процентов или иных неправомерных действий у вас всегда будет доказательство того, что с самого начала проявили инициативу к оплате и искали ответы на вопросы.
Похожие записи: