Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Кому удобен агрегатный вариант?

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:

• имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
• живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
• не пользуетесь автомобилем слишком часто;
• имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
• уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;

Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.

• ССМ – это денежная величина, в рамках которой СК обязана возмещать ущерб по С-случаю.
• Базовые законодательные положения по ССМ прописаны в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 ФЗ № 4015-1.
• Соглашение сторон при определении ССМ и активная позиция автострахователя играет значительную роль и позволяет получить более выгодные условия.
• ССМ прямо влияет на величину С-премии и С-возмещения.
• Лимит страховой ответственности сходен, но не идентичен со ССМ. ЛСО устанавливается на отдельные условия договора, тогда как ССМ это обобщающее значение.
• ССМ в полисе может прописываться несколько раз с отличающейся величиной – для дополнительного оборудования, к примеру.
• Страховая стоимость равна ССМ по умолчанию, но это соблюдается не всегда – нередко ССМ устанавливается значительно ниже в рамках пропорционального Каско.
• ССМ не может быть выше С-стоимости по закону – обратная же ситуация вполне законна и применяется на практике.
• Полное возмещение в рамках всей ССМ получить можно лишь в редких случаях. Обычно же, когда полагается максимальная выплата, ССМ занижается различными коэффициентами по ранее установленным в договоре условиям.
• ССМ рассчитывается на основе базовых сведений об автомобиле, содержащихся в предоставленных клиентом-страхователем правоустанавливающих, регистрационных и финансовых документах. Но СК используют и дополнительные источники – различные справочники, спецпериодику, мониторинг торговых автоплощадок, сводные таблицы и др. Также обеими сторонами может использоваться экспертная оценка.
• Если ССМ результате ошибки СК рассчитана некорректно и ее значение превысило С-стоимость ТС, то обязанность возмещения по этой сумме со СК не снимается, если на это нет согласия клиента.
• Если ССМ рассчитана некорректно в результате ошибки страхователя или его намеренного мошенничества и это доказано, то СК имеет право одностороннего изменения ССМ или полного расторжения договора с отказом в выплатах.
• ССМ обычно устанавливается в российских рублях, но возможен ее пересчет в валюту иного государства с указанием рублевого эквивалента в полисе.

Страховая сумма и страховая стоимость в каско

При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.

Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.

Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Страховая сумма по каско неагрегатная

При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.

• удостоверение личности владельца ТС;
• генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
• ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
• права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
• предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
• все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
• справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
• кредитный договор, если машина взята через банк;
• представить ТС на пред страховой осмотр;

В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.

Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.

Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.

• Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
• Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.

Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.

Как рассчитать франшизу

В каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.
В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.

Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:

• стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
• готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
• автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
• размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать

ния. (Пример: Мистер Х застраховал автомобиль на 450000,00 руб, случилось 2 убытка по его вине, а под конец действия полиса автомобиль угоняют или происходит крупная авария (не подлежит восстановлению), страховая выплатит полную страховую стоимость каско минус износ за прошедший период, и минус все выплаты, которые были за период страхования).

В случае, если Вам предлагается меньшая сумма или Вы сами хотите на этом настоять, полагая, что это уменьшит стоимость страховки, будьте готовы, что Страховщик при наступлении страхового случая может возместить лишь часть понесенных убытков, уменьшив сумму выплаты пропорционально отношению страховой суммы и действительной стоимости ТС на момент страхования.

• удостоверение личности владельца ТС;
• генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
• ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
• права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
• предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
• все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
• справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
• кредитный договор, если машина взята через банк;
• представить ТС на пред страховой осмотр;

1. ДТП на дорогах общего пользования;
2. возгорание по причине заводского брака;
3. умышленные, противоправные действия третьих лиц;
4. ущерб, полученный после падения на автомобиль посторонних предметов;
5. техногенные катастрофы;
6. природные стихийные бедствия.

При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей.

В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».

Агрегатное страхование, или агрегатные суммы выплат, подразумевают, что при выплате страхового покрытия размер резерва на дальнейшее возмещение ущерба уменьшается на сумму выплаты. Например, автомобиль застрахован по КАСКО на 500 тысяч рублей, произошла авария, после которой на восстановление машины страховая компания выплатила 50 тысяч.

Агрегатное страхование появилось как мера защиты СК от убытков из-за частых и крупных выплат страхователю. Понятно, что для автовладельца безагрегатная схема выплат выгоднее, поскольку при ней лимит страхового покрытия не уменьшается при каждом обращении в страховую. Но она и дороже: при заключении договора страхования по автоКАСКО цена на неагрегатную страховку выше процентов на 10…20.

Агрегатное автострахование выгодно применять водителям, которые редко обращаются за покрытием ущерба в результате аварий. Как правило, агрегатная схема сочетается с достаточно высокой франшизой и страхованием автомобиля от угона — такой подход предполагает, что автовладелей сам ремонтирует машину после редких ДТП, зато сильно экономит на страховой премии, имея при этом страховку от угонов.

Оформляя договор страхования КАСКО необходимо обратить внимание на тип страховой суммы. Прежде чем согласиться с предложением страхового агента, внимательно изучите этот вопрос. Тогда вы сможете правильно принять решение.

• Агрегатная страховая выплата. При выборе агрегатной суммы, при каждом последующем обращении в страховую компанию, страховая сумма будет уменьшаться, соответственно и размер компенсации будет становиться меньше.
• Неагрегатная страховая выплата. При неагрегатной сумме, страховая сумма всегда остается такой же, как и при заключении договора, сколько бы раз клиент не обращался в страховую компанию.

Неагрегатные и агрегатные страховые суммы

При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.
Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов. Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия. Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.

Агрегатная страховая сумма или неагрегатная: что выгоднее

Страховые суммы при страховании могут быть как агрегатными, так и неагрегатными (безагрегатными). В первом случае (при агрегатном страховании) начальная страховая сумма будет снижаться после каждой произведенной выплаты. Неагрегатная страховая выплата подразумевает, что общая страховая сумма остается прежней в течение всего срока страхования, вне зависимости от частоты, количества и тяжести случаев.

Допустим, в течение срока действия договора автомобиль попадает в ДТП и владелец получает от страховой компании сумму ущерба в 30 000 рублей. При агрегатном страховании после этой выплаты общая страховая сумма снизится на 30 000 и станет равна 270 000 руб., что составляет 90% от первоначальной суммы.

Например, при оформлении полиса КАСКО автомобиль был оценен в 300 000 рублей. Это общая страховая сумма, то есть максимальная сумма, которая может быть выплачена в случае повреждения или угона машины. Может случиться так, что через месяц вы вновь попадете в аварию. Если в страховке прописана агрегатная сумма, страховщики будут считать новую сумму возмещения с учетом предыдущей выплаты, что раз за разом будет уменьшать ее размер.

Конечно, аккуратным водителям с большим стажем вождения будет достаточно оформить агрегатную сумму страхования, которая дешевле неагрегатной на 5-10%, тем самым сэкономив на оформлении. К тому же, большинство страховых компаний позволяют восстановить страховую сумму до 100%. Для этого страхователю потребуется только доплатить определенную сумму, исчисляемую в зависимости от истекшего времени с начала действия полиса, размера уже уплаченного страхового возмещения и тарифа страхования транспортного средства, указанного в договоре.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.

Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.

Как оспорить размер компенсации

Когда урон, причинённый в ДТП относится к категории страховых случаев, все ремонтные затраты и медицинские услуги оплачивает страховщик.

При определении размера ущерба учитываются многие детали, в частности проводится оценка технического состояния авто. Если машина старая, то повысить лимит практически невозможно. Если пострадало отечественное авто, то год выпуска не берется во внимание, так как максимум снижается автоматически.

Если не удается решить вопрос увеличения выплат по ОСАГО мирным путем, то придется обращаться в суд. К заявлению обязательно прилагается отчет независимых экспертов, услуги которых оплачивает потерпевшая сторона. Весомым аргументом считается, когда пострадавшему требуется уход из-за причинённого вреда (временный или постоянный).

Похожие записи:

• Изменения в отчетности работодателей в связи с объединением ПФР и ФСС
• Льготы по госпошлине при обращении в суд
• Могут ли родители подать на алименты на своих детей