Созаемщик по ипотеке — кто это

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаемщик по ипотеке — кто это». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Кто может стать созаемщиком

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.

B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:

• в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
• бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
• кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
• пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.

Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.

Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:

• пacпopт гpaждaнинa PФ;
• CНИЛC;
• тpyдoвaя книжкa;
• cпpaвкa o дoxoдax.

Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy

Дaжe ecли c тaкoй пpocьбoй oбpaтитcя ктo-тo из poдcтвeнникoв или близкиx дpyзeй, нe тopoпитecь cpaзy гoвopить «дa». Ecть нecкoлькo нюaнcoв, кoтopыe мнoгиe люди зaбывaют yчecть, пpинимaя peшeниe пoдcтpaxoвaть близкиx пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Boт пepeчeнь ocнoвныx пpoблeм, c кoтopыми мoжeт cтoлкнyтьcя coзaeмщик:

• дoгoвop зaключaeтcя нa длитeльный cpoк, кaк пpaвилo этo 15–25 лeт. 3a этo вpeмя мнoгoe мoжeт измeнитьcя, включaя ypoвeнь дoxoдoв ocнoвнoгo зaeмщикa и coзaeмщикoв. Oднaкo выплaчивaть кpeдит и пpoцeнты пo нeмy пpидeтcя в любoм cлyчae, дaжe ecли ypoвня дoxoдa для пoгaшeния дoлгa мoжeт cтaть нeдocтaтoчнo;
• ecли coзaeмщик caм peшит взять кpeдит, eгo плaтeжecпocoбнocть бyдeт oгpaничeнa ипoтeчным кpeдитoм, пo кoтopoмy oн вмecтe c ocнoвным зaeмщикoм бyдeт oтвeчaть пepeд бaнкoм зa пoгaшeниe дoлгa. Ecли ypoвня дoxoдa для пoлyчeния eщe oднoгo кpeдитa в пpидaчy к paнee пoлyчeннoй ипoтeкe oкaжeтcя нeдocтaтoчнo, бaнк oткaжeт в нoвoм кpeдитe;
• ecли в кaчecтвe coзaeмщикa выcтyпил cyпpyг, в oфициaльный бpaк c кoтopым зaeмщик вcтyпил yжe пocлe пoлyчeния кpeдитa, тaкoй cyпpyг нe cмoжeт пpeтeндoвaть нa дoлю в ипoтeчнoм жильe, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo бpaчным кoнтpaктoм;
• нeвoзмoжнo пpocтo взять и oткaзaтьcя oт oбязaннocтeй пo кpeдитнoмy дoгoвopy, пpидeтcя либo пoлyчaть coглacиe ocнoвнoгo зaeмщикa и бaнкa, либo oбpaщaтьcя в cyд – пpи этoм cyдeбнaя пpaктикa oтpицaтeльнa.

Caмoe глaвнoe, чтo cлeдyeт yчecть – oбязaтeльнo зaфикcиpoвaть пpaвa coзaeмщикa нa нeдвижимocть пo ипoтeкe. Этo мoжнo oфopмлeнo oтдeльным дoгoвopoм, в тoм чиcлe бpaчным кoнтpaктoм или жe дoпoлнитeльным coглaшeниeм к ипoтeчнoмy дoгoвopy. Либo нeoбxoдимo пpoпиcaть, кaким oбpaзoм дoлжник бyдeт вoзвpaщaть пoтpaчeнныe нa пoгaшeниe eгo ипoтeки дeньги, ecли нa выдeл дoли в жильe oн нe coглaceн.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров

• Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.

• Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.

• Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.

• Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.

Как взять заём на жильё пенсионеру

Под ипотекой понимается денежный заём, имеющий целью приобретение жилья. Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности:

• прежде, чем дать согласие, банки проводят тщательную проверку платёжеспособности;
• срок кредитования устанавливается как можно более короткий;
• процентная ставка существенно повышается;
• привлекаются созаёмщики;
• как правило, требуется обязательное страхование жизни и здоровья;
• активно используется залог.

То есть, банк хочет быть уверенным, что в случае преждевременной смерти основного заёмщика кто-нибудь погасит долг, будь то страховая компания или созаёмщики.

Есть категории пожилых клиентов, которым в банке легче получить ипотечный кредит:

• те, у которых в собственности уже есть жильё – его можно взять в залог;
• пенсионеры с созаёмщиками трудоспособного возраста, у которых кредитная история безупречна;
• работающие пенсионеры.

Ипотека военным пенсионерам

Военные пенсионеры имеют гораздо больше шансов на получение ипотеки. Правительство РФ уделяет большое внимание обеспечению жильём военнослужащих, в том числе и военных пенсионеров. Многие из них числятся в списках заёмщиков по программе военной ипотеки, которая действует с 2005 года.

Если участие в НИС составило не менее 3 лет, а общий стаж службы достиг 20 лет, то все накопления, который числятся на личном счёте участника НИС, поступают в распоряжение уволенного в запас военного пенсионера. Военный пенсионер может обратиться в любой банк и взять ипотеку на строительство дома или приобретение квартиры. Средства, предоставленные государством, он при этом имеет право использовать.

Банк охотно даст ему ипотечный кредит, поскольку статус такого заёмщика расценивается высоко.

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году: последние новости

Нередки случаи, когда пожилым людям необходима собственная жилплощадь. Либо они проявляют заботу о младшем поколении, либо помогают обзавестись личным жильем молодой семье детей или внуков. И здесь появляются сомнения, а можно ли вообще оформить ипотеку пенсионеру?

Существуют некоторые тонкости, в которых следует разобраться:

1. Что касается ипотечных программ, то уже неработающим пожилым людям банки предлагают абсолютно такие же условия, как и трудоспособным. Зато с потребительскими кредитами и вкладами картина несколько иная, тут банки довольно часто предоставляют более заманчивые условия именно клиентам пенсионного возраста.
2. Многие финансовые учреждения устанавливают возрастные рамки для работы с пожилыми клиентами. Если человеку больше 85 лет, то ему не удастся получить кредит, по крайней мере в России. Но многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами, возраст которых 60-65 лет.
3. Каждое учреждение внедряет свою собственную схему кредитования, в том числе и возрастные рамки. Например, устанавливают срок расчета с банком по достижении 65, 70, 75 лет.
4. Банк внимательно изучает анкетные данные каждого кандидата. Трудно предвидеть заранее, чья заявка будет одобрена, а кому откажут.

Как получить ипотеку пенсионеру в Сбербанке (условия и нюансы)

Процедура оформления ипотеки для пенсионеров в российском Сбербанке довольно проста. Понадобятся лишь самые необходимые документы, и проблем с их сбором, как правило, не возникает. При этом стоит обратить внимание на некоторые специальные условия. К примеру, кредитуемая сумма должна быть не менее 300 тыс. рублей, и деньги можно получить лишь в российских рублях.

Чаще всего Сбербанк принимает положительные решения в отношении пенсионеров, главное, чтобы они отвечали необходимым требованиям. В обязательном порядке нужно будет застраховать недвижимость, на покупку или строительство которой вы оформляете кредит. Страхование жизни – на ваш выбор, однако тогда деньги выдадут под больший процент (+1 % к ставке). Просчитайте заранее, возможно, это окажется выгоднее, чем застраховать жизнь человеку преклонных лет.

1. Существуют ли возрастные ограничения при оформлении ипотеки для пенсионеров в Сбербанке? Получить ипотечный заем могут и пенсионеры, и работающие пожилые люди. Сбербанк устанавливает возрастную границу для пенсионеров-заемщиков – 75 лет, подразумевая, что к этому возрасту человек должен полностью рассчитаться с банком. Понятно, что чем старше клиент, тем ниже шансы на положительное решение со стороны банка. Максимальный срок, на который может быть заключен договор – 30 лет.Простой пример: для 63-летнего клиента возможный срок действия договора не будет превышать 12 лет. Исходя из этого, банк просчитает ежемесячные выплаты, и если они окажутся для данного конкретного человека непомерно высокими, то может отказать в кредитовании. Проще оформить ипотеку пенсионерам, у которых есть доходы помимо пенсионных выплат. А если зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно даже рассчитывать на более выгодные условия, по сравнению с другими клиентами.
2. Есть ли способ оформить в Сбербанке ипотеку для пенсионера без первоначального взноса? Сразу настраивайтесь на то, что гражданин пенсионного возраста должен сделать первоначальный взнос. Сумма не всегда одинакова, это будет зависеть от назначения займа. Сбербанк в 2020 году предлагает следующие варианты ипотечного кредитования:
   • если пенсионер покупает уже построенную квартиру, то первоначальный взнос составит минимум 15 % от её стоимости, а остальную сумму (не более 85 %) кредитует банк;
   • если приобретается строящаяся квартира, условия те же;
   • если речь идет об участке земли под строительство или приобретение дома, минимальная сумма первоначального взноса должна быть 25 %. Для большей части людей пенсионного возраста в России это довольно внушительные суммы.

   Естественно, у многих возникает вопрос, есть ли способы получить в Сбербанке ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса? В отношении некоторых категорий граждан действуют программы государственной поддержки, и именно за счет этих средств может быть осуществлена выплата первоначального взноса. Это чаще касается военных на пенсии либо лиц, ставших постоянным клиентами банка, заслуживших особое доверие (с ними договор может быть заключен на особых условиях). Если вы не относитесь ни к одной из этих категорий граждан, то придется заплатить первоначальный взнос, потому что банку нужны определенные гарантии.

3. Каковы процентные ставки Сбербанка для пенсионеров по кредитам в 2020 году? Размеры процентных ставок неодинаковы и зависят от конкретных обстоятельств. Ипотека для пенсионеров выдается по следующим ставкам:
   • если речь идет о покупке в ипотеку готовой квартиры, то предусмотрена ставка от 10 % (в случае электронной регистрации сделки) и от 11 % (для сделок, заключенных офлайн);
   • для жилья, которое находится в стадии строительства, ставки несколько ниже. Для сделок, зарегистрированных онлайн, – от 9,4 %, а при регистрации обычным путем – от 10 %;
   • если рассматриваются специальные предложения банка, то применяется ставка от 8 %, при электронной регистрации сделки ставка составит минимум 7,4 %;
   • когда ипотека берется под приобретение загородного дома либо участка земли, то применяется ставка от 10,5 %.

   Узнать честный отзыв — возможно лишь на независимых форумах. Искать лучше отзывы для каждого города отдельно, так как суммы и условия могут отличаться. Труднее всего взять в столице, как указывают отзывы — обязательно нужно иметь работающего созаемщика или высокий уровень пенсии.

   Можно ли взять ипотеку работающему пенсионеру в другом регионе по федеральной программе — зависит от созаемщика. Если им будет выступать гражданин прописанный в регионе покупки, то он может обратиться в администрацию для участия в беспроцентной программе. В другом случае, в участии будет отказано, так как средства выделяются из местного бюджета.

   Основная масса откликов говорит о том, что сегодня взять крупную ссуду и займ можно, но стоит в первую очередь обращаться в крупные представительства. Повысит шанс — сотрудничество, если есть карта или вклад, вопрос можно ли получить ипотеку пенсионеру — решается успешно с большей вероятностью.

   Говоря о времени, в течение которого предоставляется ответ — обычно срок не превышает 7 рабочих дней. Если в банке есть вклад то, в течение суток. Если подавать заявку онлайн, обязательно учитываются все документы и их копии. Обычно процедура занимает не более 36 часов, ответ будет получен в виде смс сообщения или письмом на электронный адрес.

   Особенности ипотечного кредитования пенсионеров

   Какие-либо льготы и привилегии для пенсионеров в Сбербанке по ставкам или срокам не предусмотрены: ипотечная программа для пожилых действует так же, как и для молодых заемщиков. Соискатели должны соответствовать стандартным требованиям и подтвердить доход.

   Ипотека Сбербанка для пенсионеров имеет свои особенности. Доход клиента, на основании которого рассчитывается стоимость квартиры или дома, — это не только пенсия, но и ЕДВ и другие региональные и федеральные доплаты. Учет этих средств может в конечном итоге повлиять на решение банка и размер кредита.

   Государственные льготы для пенсионеров по ипотеке в Сбербанке в 2020 году ограничиваются правом на налоговый вычет — возврат НДФЛ за 3 предшествующих года. Заемщик вправе получить обратно до 260 тыс. руб. с основного долга и до 390 тыс. руб. с процентов.

   Как взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?

   При оформлении займа пенсионерам надо быть готовым к тому, что придется заплатить первоначальный взнос. Итоговая сумма может отличаться в зависимости от целей кредитования. Ипотечное кредитование пенсионеров предполагает использование следующих процентных ставок:

   • При покупке готовой квартиры сумма первоначального взноса не может быть менее 15% от стоимости недвижимого имущества. Заемные средства при этом составят максимум 85%.
   • Такие же условия ожидают тех заемщиков, которые решили приобрести квартиру на этапе строительства.
   • Если заемщик планирует купить коттедж или земельный участок для возведения дома, тогда первоначальный взнос должен быть минимум 25%, что вполне существенно для большинства российских пенсионеров.

   Многих граждан интересует возможность оформления кредита на покупку недвижимости без уплаты первоначального взноса. Эксперты финансовой компании утверждают, что определенной категории пенсионеров России доступно такое кредитование. В этом случае первоначальный взнос будет уплачен за счет государственной поддержки. На такие условия могут рассчитывать военные, а также некоторые постоянные клиенты банка, заслужившие особое доверие и заключившие договор на индивидуальных условиях. В общей же массе избежать первоначального взноса не удастся, так как это своего рода страховка для банка.

   Могут ли одобрить ипотеку неработающем пенсионеру?

   Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).

   Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.

   ---

   Перед обращением в банк для оформления ипотеки пенсионеру необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и состояние здоровья. Несмотря на то что банки повышают максимальную возрастную планку, позволить себе приобретение недвижимости может далеко не каждый пенсионер, особенно если он вышел на пенсию по возрасту.

   Поскольку пенсионеры чаще всего приобретают жильё для детей и внуков, то их же они могут пригласить в созаёмщики. Если через несколько лет по состоянию здоровья или иным причинам выплаты для пенсионера станут затруднительны, то родственники продолжат это делать за него.

   Ипотека является долгосрочным кредитованием, к решению её выплачивать нужно подходить предельно ответственно, делая поправки на возраст и здоровье.

   Плюсы и минусы ипотеки для пенсионеров

   Ипотечный кредит для пенсионеров имеет свои положительные и отрицательные стороны:

   Плюсы	Минусы
   Позволяет купить собственные квадраты и не жить вместе с детьми, внуками.Дает возможность переехать за город, о чем мечтают многие пожилые люди.После оформления ссуды (процесс занимает не более месяца), человек может сразу переезжать в новую жилплощадь.	Недвижимость, купленная на заемные средства, является залоговой и банк вправе ее забрать при утрате платежеспособности заемщика.Период рассрочки небольшой – не превышает 15 лет.Необходимость привлекать созаемщиков, поскольку размер пенсионных выплат не столь велик.

   Нюансы, о которых нужно знать заранее

   Определенных льгот и привилегий для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено – ипотечная программа для пожилых клиентов содержит такие же условия, что предлагаются молодым заемщикам.

   Однако, ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» имеет ряд особенностей:

   • В общий доход, на основании которого банк подсчитывает допустимую стоимость квартиры (дома), помимо пенсии включают разные региональные и федеральные доплаты.
   • В 2020 году льготы для пенсионеров по ипотеке, оформляемой в «Сбербанке», ограничиваются в отношении налогового вычета – НДФЛ возвращают только за 3 предыдущих года (заемщик может вернуть до 260 000 руб. – с «тела» кредита и до 390 000 руб. – с начисленных процентов).
   
   

   Похожие записи:

   • Ж/д билеты в Крым на лето 2023 года
   • Штраф за парковку на местах для инвалидов
   • Получить бесплатную путевку в санаторий в 2023 году