ВС РФ разъяснил особенности прекращения залога в банкротстве

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС РФ разъяснил особенности прекращения залога в банкротстве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обременение с квартиры, приобретенной в ипотеку, снимается, когда заемщик выполнит долговые обязательства перед банком, то есть погасит имеющийся кредит. При этом не берется во внимание, будет ли погашение выполнено в соответствии с графиком или в виде досрочного единовременного платежа.

Когда снимается обременение

Как только недвижимость выведена из-под залога, кредитополучатель вправе распоряжаться ей по своему усмотрению. Если обязательства не были исполнены или возникли другие ситуации, установленные российским законодательством, банк имеет право конфисковать объект с целью его последующей реализации и возмещении собственных убытков. Однако это не значит, что ипотечную квартиру, находящуюся под обременением, невозможно продать вместе с долгом. По согласованию с кредитором заемщик может найти покупателя, который одномоментно закроет задолженность или продолжит выплачивать ипотеку (при условии, что он будет отвечать требованиям банка).

Важно помнить, что обременение с объекта не снимается автоматически. Это значит, что после погашения ипотеки кредитополучателю необходимо подать соответствующее заявление в МФЦ или на сайте Росреестра.

Меняют параметры предмета залога

Публичность сведений об обременении имущества помогает оспорить аргументы о добросовестности как должника, так и его доверенных контрагентов, которые участвуют в схеме по выводу активов.

Часто недобросовестные должники-залогодатели, чтобы невозможно было взыскать предмет залога, вносят изменения в заложенное имущество. Например, расширяют площадь недвижимости или меняют ее этажность.

Должники считают, что обременение в отношении такой недвижимости прекратилось. Они аргументируют это так: переданного объекта фактически нет. Следовательно, и залог в отношении такого имущества невозможен.

Пример: должник обратился с исковым заявлением к банку о прекращении ипотеки жилого дома и земельного участка. Залогодатель указал, что предмет ипотеки — трехэтажное здание стало впоследствии четырехэтажным, а заложенную землю позднее объединили со смежным участком.

Первая инстанция и апелляция удовлетворили исковые требования. Верховный суд отменил судебные акты нижестоящих судов. Он указал, что обременение объекта недвижимости ипотекой определяют фактом госрегистрации такого обременения, а не соответствием предмета ипотеки его параметрам в ЕГРН.

Вопросы касательно снятия обременения и вывода имущества из-под залога следует решать непосредственно с банком. Общепринятой практики на этот счет не существует. Решения принимаются в индивидуальном порядке на основании предоставленной клиентом информации. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, придется не просто доказать свою лояльность кредитору, но и подтвердить наличие безукоризненной репутации. Клиентам с просроченными платежами и иными нарушениями опция вывода ликвидного имущества из-под залога недоступна.

Если договор заключен в соответствии с нормами закона, банк не согласен на расторжение соглашения, а для замены предмета залога у заемщика нет альтернативного имущества, снять обременения можно путем погашения задолженности. Сделать это удастся с помощью собственных сбережений или благодаря услуге рефинансирования.

Обратить взыскание на залоговое имущество, кредитор может и без суда — если между сторонами было заключен договор, в котором прямо указывается о внесудебном режиме обращения взыскания. При этом, даже если договор уже заключен и оговорки о внесудебном порядке обращения взыскания на залоговое имущество нет, стороны вправе инициировать подписание дополнительного соглашения к такому договору. Этим соглашением и будет устанавливаться внесудебный порядок.

В соглашении о внесудебном порядке стороны могут также установить и регламентировать: правила процесса реализации, размер вознаграждения и организацию, которая будет заниматься реализацией, а также другие нюансы процедуры в случае, если стороны будут вынуждены прибегнуть к ней.

Кроме того, есть особенность в случае, если залогодатель является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, то есть зарегистрирован как ИП. Тогда соглашением между сторонами могут быть установлены следующие условия:

• Оставление залога за залогодержателем;
• Продажа предмета залога залогодержателем другому лицу, но при этом цена не должна быть ниже рыночной стоимости.

При наличии соглашения между сторонами о внесудебном обращении взыскания на предмет залога, механизм взыскания будет следующим:

1. Залогодержатель направляет должнику уведомление о начале процедуры обращения взыскания на залог.
2. Предмет залога передается залогодержателю, после чего последний информирует должника о месте и времени торгов. При этом реализация не может быть произведена ранее, чем через 10 дней с даты получения должником уведомления.
3. После реализации имущества в залоге, полученные от этой операции денежные средства идут на погашение долга.
4. В случае, если торги не состоялись, залогодержатель вправе выкупить заложенное имущество.
5. Если залогодержатель отказывается от выкупа, через месяц будут проводиться вторые торги.
6. В случае, если и вторые торги не состоялись, залогодержатель вправе выкупить залог по стоимости на 25% ниже первоначальной.
7. Если залогодержатель отказывается от выкупа дважды — требование по залогу прекращается.

Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.

В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника. Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится. Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.

Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.

Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.

Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса. Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег. Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.

Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.

Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.

Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.

Договор займа может быть подкреплен наличием залога, которое будет гарантировать кредитору получение выданных средств в любом случае. Залоговое имущество зависит от суммы займа. Им может выступать гараж, автомобиль, дачный дом или квартира. Но стоит заметить, что стоимость залогового имущества не обязана соответствовать сумме выданного займа. Но она не может быть меньше долга. То есть, она должна покрывать сумму денежных средств, полученных в долг.

Необходимость залога обусловлена тем, что многие люди набирают различное количество кредитов и потом их не возвращают. А чтобы вернуть свои деньги, заимодавцу придется потратить много времени на суд. Если должник не имеет стабильного дохода, то выплата долга может растянуться на длительный промежуток времени.

Важно! Наличие залога значительно защищает кредитора от невозврата денег.

В качестве обеспечения займа можно использовать, как движимое имущество, так и недвижимость. Специалисты рекомендуют использовать именно недвижимость, потому что движимое недобросовестный заемщик может спрятать.

Согласно законодательству, договор залога не требует нотариального заверения. Но если объектом залога выступает недвижимость, его регистрация в органах Росреестра обязательна. Факт передачи денег оформляется в виде расписки. Если возврат проходит в наличной форме, также необходимо ее составление.

Новое в составе сведений ЕГРН и кадастра

ЕДИНЫЙ ГОСРЕЕСТР НЕДВИЖИМОСТИ

КАДАСТР НЕДВИЖИМОСТИ

В ЕГРН вошли: Реестр сведений о границах территории, зарезервированной для государственных или муниципальных нужд; Перечни координат пунктов геодезической основы в местных системах координат, установленных в отношении кадастровых округов. Теперь включают сведения о невозможности госрегистрации перехода, прекращения, ограничения права на земельный участок с/х назначения или его обременения до завершения рассмотрения судом дела о его изъятии в связи с ненадлежащим использованием.

Уточнено, что в отношении предприятия как имущественного комплекса указывают кадастровые номера объектов недвижимости, которые предприятие использует на праве, отличном от права собственности (например, по договору аренды) Сведения о решении об изъятии объекта недвижимости для государственных или муниципальных нужд теперь вносят в кадастр недвижимости, а не в ЕГРН.

Реестровые дела теперь ведут только в электронной форме.

С 2021 года в законе прописаны случаи, когда кадастровый учет и госрегистрацию прав проводят на основании техплана и акта обследования.

Новое в госрегистрации сделок с долями в праве общей собственности

СИТУАЦИЯ	РЕШЕНИЕ С 2021 ГОДА
Когда не нужен нотариус	При отчуждении доли в праве общей собственности на с/х земли обращаться к нотариусу не нужно: такие сделки не требуют обязательного нотариального удостоверения (до 30.04.2021 этот вопрос был спорным). Также теперь не нужно заверять у нотариуса изъятие доли в праве общей собственности для публичных нужд.
Регистрация изменения долей	Чтобы зарегистрировать изменение долей, заявление подают: если есть решение суда — один из участников долевой собственности; если соглашение об изменении долей удостоверил нотариус — один из участников или нотариус; в остальных случаях — все участники, чьи доли меняются.
Регистрация продажи доли третьему лицу	Если продавец собрал отказы остальных дольщиков от реализации преимущественного права покупки доли, можно сразу регистрировать сделку. Не нужно подтверждать, что другие дольщики извещены о планируемой продаже доли. Если сделку удостоверил нотариус, в Росреестр не нужно представлять доказательства отказа других дольщиков от покупки.

Новое в госрегистрации и постановке на кадастр по решению суда

С 2021 года закон прямо обязывает органы регистрации прав исполнять судебные решения, которые предписывают провести кадастровый учет. Ранее это только подразумевалось и по этой причине не всегда исполнялось на практике.

К примеру, теперь не нужно подавать вместе с судебным решением межевой, технический планы или акт обследования, если в судебном решении:

• есть основные сведения об объекте, которые нужны для внесения информации в ЕГРН, вкл. координаты характерных точек;
• эти сведения с точки зрения методики верны.

Кроме того, прописан порядок действий и определен круг заявителей в случае вынесения судом решения:

• о сносе или реконструкции самовольной постройки;
• признании объекта недвижимости или зарегистрированного права отсутствующими;
• признании объекта движимым имуществом.

Подписи, копии и выписки

Нотариальное действие	Нотариальный тариф	Правовая и техническая работа	Необходимые документы
Свидетельствование подлинности подписи на заявлениях в налоговые органы (кроме регистрации ЮЛ и ИП)	Для физических лиц: 1. Паспорт обратившегося лица в подлиннике. Для юридических лиц и ИП: 1. Паспорт обратившегося лица в подлиннике. 2. Свидетельство о гос. регистрации в качестве юр. лица или ИП. 3. Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. 4. Свидетельство о постановке на учет юр. лица или ИП в налоговом органе. 5. Учредительные документы (устав, учредительный договор). 6. Приказы о назначении должностных лиц. 7. Печать юр. лица или ИП. Дополнительные документы: 1. Для свидетельствования подлинности подписи на банковской карточке – образец банковской карточки из Вашего банка. 2. Для свидетельствования подлинности подписи переводчика – диплом переводчика в оригинале.
От юридических лиц	200 руб. (одна подпись)	1 900 руб.
От физических лиц и ИП	100 руб. (одна подпись)	1 400 руб.
Свидетельствование подлинности подписи на заявлениях в налоговые органы при создании ЮЛ и ИП*
Регистрация ЮЛ	200 руб. (одна подпись)	3 500 руб.
Регистрация ИП	100 руб. (одна подпись)	2 000 руб.
Свидетельствование подлинности подписи на банковских карточках
Для физических лиц	200 руб. (одна подпись)	1 400 руб. (подпись ИП на одной карточке)
Для юридических лиц	200 руб. (одна подпись)	1 900 руб. (подпись представителя ЮЛ на одной карточке)
Свидетельствование подлинности подписи на заявлениях общего характера и других документах
Для всех лиц	100 руб. (одна подпись)	1 400 руб.- для физ. лиц и ИП; 1 900 руб. – для юр. лиц
Свидетельствование верности копий и выписок
Удостоверение равнозначности документов	50	от 150 руб. за страницу	1. Паспорт обратившегося лица в подлиннике.
Свидетельствование верности копии документа и выписок из них, за страницу копии (выписки)	10 руб. за страницу	90 руб. за страницу

Какие документы понадобятся

Для осуществления обмена залоговой ипотечной квартиры необходимо подготовить следующий комплект бумаг:

• паспорт заемщика (с копиями каждой страницы);
• документы, подтверждающие стабильную занятость клиента и его текущий стаж;
• документы, подтверждающие платежеспособность (минимум за последние полгода);
• документы на приобретаемую квартиру.

Это основной комплект документов. Дополнительно банк может затребовать ИНН, военный билет, СНИЛС, свидетельство о заключении/расторжении брака, согласие от супруга/супруги на сделку и т.д.

Что касается документов на приобретаемую квартиру, то здесь потребуются:

• правоустанавливающие бумаги (свидетельство о праве собственности);
• выписка из домовой книги с указанием всех прописанных в конкретном объекте недвижимости;
• кадастровый паспорт жилплощади;
• справка из управляющего органа об отсутствии долгов за услуги ЖКХ (например, справка из ТСЖ);
• отчет об оценке недвижимого имущества, выполненный аккредитованной оценочной компанией.

Уточненный список необходимой документации может несколько отличаться в зависимости от выбранного банка.

Продажа залоговой собственности банками

Банки наделены правом реализовать залоговое имущество злостного неплательщика самостоятельно, без решения суда, если подобное зафиксировано в договоре о залоге. В этом случае все этапы продажи — от принятия решения и оценки до погашения долга за счет вырученных средств — осуществляются кредитной организацией с обязательным уведомлением залогодателя о начале процедуры в определенные законом сроки.

Нереализованное при повторных торгах имущество остается в собственности банка и сопровождается соглашением о купле-продаже. При этом некоторые крупные банки обладают правом отказаться от такой меры. К их числу относится “Банк Москвы”, “Россельхозбанк”, “Альфа-банк”. В этом случае происходит снятие залога с имущества.

Часть банков предоставляет кредит на приобретение предметов залога. Возможность приобрести необходимый товар по привлекательной цене посредством посильных ежемесячных взносов предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ24. Кредит оформляется на период до 10 лет и отличается низкой процентной ставкой и отсутствием комиссий. Обеспечением такого кредита становится приобретаемый товар. При оформлении обязательна уплата первоначального взноса, составляющего не менее 20% от стоимости имущества.

О начале торгов банки извещают посредством публикации объявлений на своих официальных сайтах.

Банки не могут начать процедуру по реализации заложенного имущества без согласия залогодателя, заверенного нотариусом. В этом случае необходимо решение суда.

Что делать, если у заемщика нет средств для погашения ипотеки

Если заемщик попал в трудную ситуацию и у него нет возможности и дальше выплачивать долг, не надо доводить дело до суда и продажи залогового имущества с торгов. Должник должен сам проявить инициативу. Продавать самостоятельно заложенное жилье он не имеет права. В случае возникновения такой ситуации реализацией конфискованной собственности будут заниматься судебные приставы ‒ они выставят арестованную недвижимость на аукцион. И нет никакой гарантии, что она не уйдет с торгов со скидкой, в результате чего вырученных денег не хватит на покрытие долга. В связи с этим лучший вариант ‒ искать самостоятельно дополнительный доход либо же обращаться в банк.

Способы выхода из ситуации есть, все зависит от суммы и срока задолженности.

Можно:

1. Постараться найти дополнительный доход.
2. Сдать залоговое жилье в аренду.
3. Попросить отсрочку в связи с эпидемией.
4. Взять для погашения задолженности потребительский кредит в другом банке.
5. Выплатить кредит досрочно, продав ценное имущество или одолжив деньги.
6. Обратиться в Сбербанк с просьбой о реструктуризации в виде кредитных каникул.
7. Рефинансировать основной кредит.

В любом случае не рекомендуется скрываться от кредитора. Возникшую проблему надо стараться решать сообща с финансовым учреждением. Банку также невыгодны проблемы и не нужны лишние действия, связанные с продажей заложенной недвижимости. Поэтому вопрос лучше попробовать урегулировать без суда.

Перечень документов для банка

Для рассмотрения заявки на получение кредита под залог недвижимости необходимо подготовить следующие документы:

1. Паспорт – оригинал с копией;
2. Заявление-анкету, заполненное собственноручно заявителем. Анкета выдается в банке
3. Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем, с записью на последней странице «работает по настоящее время»;
4. Выписка из ЕГРН
5. Справка 2-НДФЛ с подтверждением дохода;
6. Справка о составе семьи;
7. Документы, подтверждающие право обладания имуществом: свидетельство о собственности, технический паспорт, справку из жилищной компании;
8. Документ от оценочной компании, подтверждающий рыночную стоимость объекта залога;
9. Договор страхования имущества, страхования жизни заемщика.
10. Заемщики и созаемщики, получающие пенсию, предоставляют справку из пенсионного фонда о величине пенсионных выплат за последний месяц;
11. Справку о дополнительном доходе (если имеется) учитывается, если с него уплачены все необходимые налоги и сборы. Неподтвержденный доход не учитывается.

О правах и обязанностях сторон

Если предметом залога является авто либо другое имущество, его фактическая передача залогодержателю решается путем договоренности. Если имущество не передается, то залогодержатель может требовать ряд условий, соответствующих его интересам.

Чтобы избежать порчу имущества или авто, утраты его технических характеристик залогодержатель вправе обязать осуществить страхование либо использовать иные способы обеспечения сохранности. Помимо этого, он может персонально следить за сохранностью залогового имущества. Если происходит порча или утрата автомобиля, он вправе потребовать компенсацию.

Когда залогом является квартира, право сдачи в аренду и пользоваться по назначению остается у залогодателя. Но продажа и отчуждение исключено.

Квартиры в домах в аварийном состоянии, объекты недвижимости, которые подлежат сносу в рамках перепланировки города не могут быть предметом залога. К этому списку также можно добавить неприватизированные квартиры.

Ошибка № 3: не суметь доказать, что деньги действительно были переданы

Заимодавец может быть достаточно состоятельным, чтобы давать в долг крупные суммы. Но само по себе это не гарантирует, что суд признает его кредитором и «пустит» в реестр кредиторов. Надо ещё доказать, что деньги действительно были переданы.

Самое слабое подтверждение передачи денег — расписка. На неё лучше не полагаться. А вот если деньги переведены по безналу (переведены на расчетный счет заёмщика), то это выглядит уже намного убедительнее, хотя и тут может быть не все гладко.

Недавно к нам обратился бывший директор, который дал возглавляемой им компании почти 70 млн руб в долг. Деньги прошли по безналу, и в банковских выписках все это видно. Потом директор ушёл из компании, а так как долг не выплачивался, обратился к юристам, чтобы они помогли взыскать деньги с процентами. Но те юристы, доказывая факт самого займа, неверно расставили акценты: надо было упирать на то, что деньги шли по безналу, что доказывает не только факт их наличия у заимодавца, но и фактическую передачу денег заёмщику. Но этот момент был упущен, и две судебные инстанции отказали директору во взыскании денег. Когда первая инстанция и апелляция были проиграны, директор пришёл к нам. Мы ведём это дело в кассации.

Похожие записи:

• Нужно ли платить налог с продажи?
• Можно ли отказаться от наследства после его принятия: сроки, нюансы
• Что полагается за третьего ребенка?