Особенности банкротства поручителя

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Договор поручительства и договор о выдаче поручительства

По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.

Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.

Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.

По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.

Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.

По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство

Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.

Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:

• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);

• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);

• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);

• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);

• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);

• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Ответственность поручителя:

• В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
• Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
• В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:

• составить заявление и подать его в арбитражный суд;
• оплатить государственную пошлину;
• составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
• подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
• взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
• если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

Банкротство поручителя: судебная практика

Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.

Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.

Денег нет и вряд ли будут

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных.

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

• Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

• Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

• Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

• Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

• При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Ответственность и обязанности поручителя

Банк проверяет платежеспособность не только заемщика, но и поручителей. Как правило, для выдачи кредита на энную сумму денег требуется два и более поручителей. Редко, когда банки одобряют заявку на кредит с одним поручителем.

Перед тем, как стать поручителем, рекомендуется ознакомиться с тем, кто такой поручитель по кредиту. Особое внимание следует обращать не только на законодательные нормы по этому вопросу, которые регулируют общественные отношения в отрасли банковского права, а на сам договор с банком и другие документы, которые должен подписать поручитель.

В договоре и других документах от банка прописана детальная информация об ответственности и обязанностях поручителя перед банком в отношении погашения долговых обязательств заемщика. Из этих документов сразу становится понятно, что могут забрать у поручителя по кредиту.

Когда наступает ответственность поручителя

Как правило, ответственность поручителя наступает в тот момент, когда у заемщика образовалась просрочка по кредиту в размере того срока, который указан в договоре. Обычно это 2 — 3 месяца или больше. Это означает, что если заемщик не платит по кредиту, указанное количество месяцев, то долговые обязательства делятся в равных долях между поручителями.

Что может забрать банк у поручителя по кредиту

Ни банк, ни коллекторская служба не могут забрать ни у заёмщика, ни у поручителей никакое имущество. Полномочиями по конфискации имущества и аресте банковских счетов в счет уплаты долговых обязательств по кредиту обладают только государственные органы ФССП.

В свою очередь, судебные приставы действуют исключительно в рамках исполнительного производства, основанием для которого является решение суда. То есть если не было судебного процесса и решения, в котором черным по белому написано про арест счета или имущества поручителя, то никто ничего не может забрать.

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит

Согласно российскому законодательству гарантирующая личность солидарно ответственна, это указывает на тот факт, что он наравне с клиентом привлекается к выплате долгов. Конечно, могут быть обстоятельства, позволяющие:

• отсрочить момент предъявления претензий из-за отсутствия официального дохода и имущества;
• выплата алиментов снизит расходную базу;
• наличие малолетних детей или пожилых родителей на иждивении также уменьшит объем взысканий;
• кроме этого, ручающийся гражданин вправе полностью избавиться от ответственности, если он докажет, что без его ведома были внесены в договор изменения, которые увеличили объем его ответственности или другим образом коснулись его участия в кредитовании.

Как вернуть деньги за поручительство по кредиту

Если произошла такая ситуация, например, заемщик не платит кредит в Сбербанке, то поручителю при требовании банка ничего не остается делать, как вернуть средства. Тогда возникает вопрос, как восстановить свои траты:

• изначально следует получить все документы с банка, которые будут являться доказательством о переходе прав кредитора к плательщику ;
• после следует уведомить о своих намерениях должника, заказным письмом , в котором предъявить конкретную сумму финансовых потерь и сроков возврата. С его стороны разумными действиями будет попытка договориться полюбовно о возмещении убытков, понесенных гарантом ;
• если же заемщик отказывается совершать возврат необходимо подавать иск в суд с требованием принудительного взыскания долга. Такой неприятный ход событий полностью объясняет все минусы поручительства, в результате которого могут возникнуть непредвиденные и крупные расходы, при этом ситуация одинакова для всех стран – Россия, Беларусь, Украина.

Конечно, поручитель, кроме того, как уплачивать долг в полном объеме одним платежом с процентами может попытаться:

• попросить у банка реструктуризацию или кредитные каникулы;
• оплатить долг за счет имущества заемщика ;
• оспаривать решение кредитора о вызывании средств, но этот вариант в основном безрезультатный.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

В каких случаях поручитель выплачивает кредит за кредитора

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не заплатил и кредитор передал дело в суд, который примет соответствующее решение. В таком случаю гаранту придется:

• принять решение суда, которое огласят в зале заседаний или сообщит судебный пристав;
• этот же служащий сделает оценку доходов и имущества поручителя, если у него на данный момент этого всего нет, то и взыскивать ничего не будут, но при первом же появлении взыскание будет применено;
• из доходов поручителя при их наличии будет взиматься до 50%;
• имущество гаранта в такой же способ, как и основного фигуранта, реализуют для уплаты долга. При этом следует понимать, что приставам абсолютно все равно, кому, что принадлежит, реализовывать в первую очередь они будут ликвидные объекты, например, если у заемщика участок земли в глуши, а у поручителя квартира в городе, то в первую очередь пойдет в счет уплаты она.

Похожие записи:

• Почетный донор России: льготы и выплаты в 2023 году
• Назначение платежа штраф за непредоставление налоговой декларации
• Новое в отчетности с 2023 года