Что делать, если нечем платить долги по кредитам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить долги по кредитам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

• смерть заемщика;

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

• присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

• тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

• единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

• потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

• вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

• существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет

Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.

Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:

• начисление штрафов и пени;
• подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
• возбуждение исполнительного производства;
• арест счетов и имущества должника;
• порчу кредитной истории;
• взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

• выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
• фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Чем опасно уклонение от выплаты долга по микрозайму

Уклонение от выплаты долга по микрозаймам грозит рядом санкций, которые будут применены к должнику.

Их можно условно разделить на 3 группы:

1. Досудебное урегулирование вопроса с множеством звонков, сообщений, писем.

2. Продажа долга коллекторским компаниям .

3. Судебное взыскание долга с последующим арестом счетов, имущества, возбуждением исполнительного производства.

На первом этапе одна из сторон может попробовать урегулировать дело мирным путём. В этом случае должнику желательно обратиться в МФО самостоятельно. Возможно, удастся договориться об увеличении срока платежа или предоставлении отсрочки. Все зависит от суммы долга, времени просрочки и финансовой политики МФО.

На заметку. Наиболее распространённый сценарий – продажа долга коллекторам. Микрофинансовой организации это выгодно. Она избавляется от всех сопутствующих сложностей, связанных с выбиванием долга. Но как правило, не все коллекторские компании действуют по закону. В случае нарушения ими прав и интересов заемщика стоит обратиться в прокуратуру с соответствующей жалобой, а если это не поможет – то в суд.

К третьему способу микрофинансовой организации прибегают реже – обращение за судебной защитой. Однако и это не исключение.

Важно. В судебном порядке в большинстве случаев суд принимает сторону микрофинансовой организации, если нет явных признаков мошенничества третьих лиц с последующим оформлением займа на чужое имя.

При невыполнении должником обязательств согласно судебному приказу, дело будет передано судебным приставам.

После вынесения судебного приказа (судебного решения) и отказа должника закрыть долг в добровольном порядке, могут быть наложены следующие виды ограничений:

• арест имущества должника;

• арест и ограничение снятия денежных средств с банковских счетов и карт;

• судебное взыскание на залог (если им обеспечен микрозайм) или иное имущество.

Погашение долга не обязательно должно происходить по классическому сценарию – единовременная выплата всей суммы. Хотя это способ наиболее предпочтительный. Есть несколько альтернативных вариантов, которые в итоге позволят полностью погасить все принятые на себя обязательства по микрозайму.

Через погашение можно избавиться от займа тремя основными способами:

1. Рефинансирование. Рефинансировать свой долг можно в другом банке или МФО, открыв новый кредит на более приемлемых условиях. Но в этом случае долг не исчезнет полностью, он рефинансируется на других условиях. У должника снизится финансовая нагрузка. Логичнее всего оформлять кредит, но делать это стоит ДО просрочки в МФО – ведь иначе кредитная история будет испорчена и вы не сможете получить кредит.

2. Реструктуризация долга. Реструктуризация долга предполагает пересмотр графика платежей, составление нового в индивидуальном порядке по заявлению должника. Однако не все МФО предоставляют такую возможность. Дополнительно можно отсрочить платёж, если нет возможности погасить его прямо сейчас. Но на долгий срок рассчитывать не стоит. Обычно кредитор дает максимальную отсрочку на три месяца. Все что больше – исключение.

3. Пролонгация. Пролонгация предполагает увеличение срока долговых обязательств и вместе с тем уменьшение ежемесячных платежей. Но итоговая сумма, которую выплатит должник, будет больше. Поскольку увеличиться процентная нагрузка. Чаще всего для продления займа нужно уплатить набежавшие проценты, после чего срок погашения продляется.

Как быстро погасить долг по займу МФО

Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:

1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.

2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.

Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории

Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.

Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.

Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.

Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:

1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.

Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.

2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.

Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.

3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.

Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

• 3 раза — до 28.01.2019;
• 2,5 раза — с 28.01.2019;
• 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Как законно не платить кредит, если платить нечем?

Встречаются совсем критические ситуации с микрозаймами, когда клиенты МФО обращаются к нам: «Нет денег платить кредиты, что делать, помогите!» Что можно посоветовать людям, попавшим в столь затруднительное положение?

Если у человека вообще нет возможности погасить все микрозаймы, которые он так опрометчиво набрал, то самый разумный выход — банкротство. Объявить себя банкротом и инициировать процедуру стоит в том случае, если общая сумма долга превышает 300 тыс. руб. Иначе это невыгодно из-за расходов, которые неизбежно повлечет за собой проведение банкротства. В результате этой меры должника могут полностью освободить от необходимости выплачивать микрозаймы. Иной вариант предполагает разработку комфортного графика погашения.

Способы погашения микрозаймов

Для удобства клиентов МФО прописывает возможные способы погашения микрозаймов в соглашении. Разница между ними заключается во времени транзакции, размере комиссии.

Анализ способов погашения:

• Оплата онлайн. Банковские карты, электронные деньги и кошельки — все это без комиссии. Нужно зайти в личный кабинет МФО и оплатить долг.
• Банковский перевод. Если банк МФО и ваш работают в одной системе, время транзакции не превысит 10-15 мин. Самый долгий срок – 3 банковских дня. Комиссия – 0,5-2%.
• Оплата наличными в офисе микрофинансовой компании. Единственный недостаток – нужно тратить время на поездку.
• Через кассу банка. Время перевода обычно не превышает онлайн операцию. Недостатки – есть вероятность ожидания в очереди, повышенная комиссия за услуги.
• Электронные деньги – WebMoney, Qiwi, Яндекс-Деньги. Комиссия до 1%, но не все МФО работают с этими системами.

Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам

Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:

• тело займа (сумма, которую взяли в долг);
• начисленные проценты;
• неустойка (штраф, пеня).

Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:

• от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
• шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
• нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
• самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.

Похожие записи:

• Как будут компенсироваться взносы на капремонт для пенсионеров?
• Закон Украины О приватизации государственного жилищного фонда
• Порядок и последствия выхода из СНТ